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PPR vs Afore: ¿Cuál te conviene más para tu retiro?
El debate sobre el retiro en México suele reducirse a una batalla: Afore vs. PPR. Sin embargo, plantearlo como una pelea es el primer error. En Somos netWorth, vemos a diario cómo la desinformación lleva a las personas a elegir uno y descuidar el otro, cuando la verdadera magia financiera ocurre al entender sus diferencias.
Mientras que la Afore es tu derecho laboral básico, el Plan Personal de Retiro (PPR) es tu acelerador patrimonial. ¿Es suficiente quedarte solo con la Afore? ¿Vale la pena pagar un PPR privado? Hoy analizamos los datos fríos para que decidas con la cartera en la mano.
Afore: Tu Red de Seguridad (El Piloto Automático)
La Afore es obligatoria si cotizas al IMSS o ISSSTE. Es dinero que tu patrón, el gobierno y tú aportan mes a mes.
- Ventaja: Es automática. No requiere disciplina porque te lo descuentan de nómina.
- Desventaja: Históricamente, sus rendimientos son conservadores y están limitados por el régimen de inversión de las Siefores.
- Realidad: La "Tasa de Reemplazo" promedio (lo que recibirás de pensión vs tu último sueldo) ronda el 30-40%. Si ganas $20,000, vivirás con $6,000.
PPR: Tu Motor de Riqueza (El Turbo)
El Plan Personal de Retiro es un contrato privado y voluntario. Tú decides cuánto y dónde invertir.
- Ventaja: Acceso a inversiones globales (S&P 500, Nasdaq, Oro) con rendimientos potenciales muy superiores a la Afore.
- Ventaja Fiscal: Es 100% deducible de impuestos (Art. 151), lo que te permite recuperar dinero del SAT cada año.
- Desventaja: Requiere disciplina para aportar mensualmente por tu cuenta.
| Criterio | Afore (Pública) | PPR (Privado) |
|---|---|---|
| Rendimiento Promedio | Conservador (Cetes/Bonos) | Dinámico (Acciones Globales) |
| Deducibilidad | Solo aportaciones voluntarias | Total del plan (Hasta topes) |
| Portabilidad | Ligada a tu empleo/NSS | Te sigue a donde vayas (Independiente) |
| Moneda | Pesos (MXN) | Pesos, Dólares, Euros, UDIS |
Proyección de Mensualidad en el Retiro (MXN)
*Combinar ambas estrategias puede triplicar tu ingreso mensual disponible.*
El Veredicto: ¿Por qué elegir si puedes sumar?
La respuesta a "¿cuál me conviene más?" es: Ambos.
La Afore debe ser tu base mínima intocable. El PPR debe ser tu estrategia de crecimiento. Al tener un PPR, no solo aseguras un monto mayor, sino que utilizas al SAT para financiar parte de tu retiro a través de las devoluciones de impuestos anuales. Es la única forma matemática de acercarte al 100% de tu último sueldo.
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