Cómo Calcular Tu Número de Retiro Exacto

Actualizado: 4 de diciembre de 2025

El retiro es una de las etapas más anheladas de la vida: un periodo para disfrutar de la libertad, los hobbies y la familia sin las presiones laborales. Sin embargo, en México, planificarlo adecuadamente es crucial. La complejidad de sistemas como el AFORE, las diferencias entre la Ley 73 y la Ley 97 del IMSS, y la constante evolución económica, hacen que muchos mexicanos se sientan abrumados. En netWorth, queremos que tomes el control de tu futuro financiero, y el primer paso es entender cuánto dinero necesitas realmente para vivir el retiro que sueñas.

¿Te has preguntado alguna vez cuál es tu “número de retiro exacto”? No te preocupes, no es una cifra mágica, sino un cálculo estratégico que considera diversos factores para asegurar que tus ahorros sean suficientes. Nuestros expertos te guiarán a través de este proceso, desglosando cada elemento para que puedas construir un plan de retiro sólido y personalizado.

¿Qué es el “Número de Retiro Exacto”?

Tu “número de retiro exacto” es la cantidad de capital que necesitas acumular para poder cubrir tus gastos de vida durante toda tu etapa de jubilación, manteniendo el estilo de vida que deseas. No se trata solo de tener una cantidad grande en tu AFORE o cuenta de ahorro, sino de que ese capital genere los ingresos necesarios para sostenerte, ajustado por la inflación y considerando la esperanza de vida. En netWorth, te explicamos que este número es dinámico y personalizado, reflejando tus aspiraciones y tu realidad económica en México.

Factores Clave a Considerar para Tu Retiro en México

Para calcular tu número de retiro, es fundamental analizar los siguientes elementos:

• Estilo de Vida Deseado: ¿Cómo te ves en el retiro? ¿Viajando, dedicándote a un hobby, apoyando a tu familia, o simplemente disfrutando de la tranquilidad en casa? Tus aspiraciones definirán tus gastos mensuales. Considera si planeas seguir en tu actual vivienda o si buscarías una más pequeña, si tus gastos de salud aumentarán, o si deseas tener un fondo para emergencias.
• Esperanza de Vida: Gracias a los avances médicos, la esperanza de vida en México ha aumentado. Según el INEGI, los mexicanos viven más años, lo que significa que tu capital de retiro debe durar más tiempo. Este es un factor crucial para determinar cuántos años necesitarás que tus ahorros te sustenten.
• Inflación (INPC): La inflación, medida por el Índice Nacional de Precios al Consumidor (INPC), es el enemigo silencioso de tus ahorros. Lo que hoy te compra $1,000 MXN, en 20 o 30 años tendrá un poder adquisitivo mucho menor. Tu plan de retiro debe considerar cómo tus inversiones crecerán por encima de la inflación para que tu dinero no pierda valor con el tiempo.
• Rendimientos de Inversión: Tus ahorros para el retiro, especialmente los de tu AFORE en las SIEFOREs, así como otras inversiones (Cetes, Bonos M, Udibonos, FIBRAs), deben generar rendimientos. La tasa de rendimiento real (después de inflación) es vital para que tu capital crezca y se mantenga a lo largo de tu jubilación.
• Ingresos Actuales y Futuros: Es importante proyectar tus ingresos actuales y las posibles fuentes de ingreso durante tu retiro, como tu pensión del IMSS (dependiendo de si eres Ley 73 o Ley 97), los retiros programados de tu AFORE, rentas de propiedades, o cualquier otro activo que genere flujo de efectivo.
• Gastos Médicos y de Salud: Aunque el IMSS o el ISSSTE te brinden cobertura, es probable que en el retiro necesites servicios adicionales o medicamentos no cubiertos. Contar con un fondo de emergencia o un seguro de gastos médicos mayores puede ser indispensable.

Pasos para Calcular Tu Número de Retiro Exacto

En netWorth, hemos simplificado el proceso en estos pasos:

Paso 1: Define tu Gasto Mensual Deseado en el Retiro

Sé realista. Revisa tus gastos actuales y proyéctalos hacia el futuro. ¿Cuánto necesitas para cubrir vivienda, alimentos, transporte, ocio, salud y otros deseos? Considera si ciertos gastos disminuirán (ej. hipoteca pagada) o aumentarán (ej. viajes, medicinas). Multiplica esta cifra por 12 para obtener tu gasto anual. Este es el punto de partida para tu cálculo.

Paso 2: Estima tu Esperanza de Vida

Si te retiras a los 65 años, ¿cuántos años más esperas vivir? En México, la esperanza de vida promedio ronda los 75-80 años. Si vives hasta los 90, necesitarás 25 años de ingresos. Sé conservador y planea para una vida larga.

Paso 3: Considera la Inflación

Para que tu dinero mantenga su poder adquisitivo, tus gastos proyectados deben ajustarse por la inflación. Si hoy necesitas $30,000 MXN mensuales, en 20 años necesitarás una cantidad significativamente mayor solo para comprar lo mismo. Nuestros expertos sugieren utilizar una tasa de inflación anual promedio (históricamente alrededor del 4-5% en México) para proyectar tus gastos futuros.

Paso 4: Calcula el Capital Total Necesario

Aquí aplicamos la