Los 10 mejores PPR en México para 2026 (ranking actualizado y tabla comparativa)
Actualizado: 17 de enero de 2026 • Lectura de 10–12 minutos • Guía práctica (México)
Si estás leyendo esto, ya diste el paso más importante: aceptar una realidad incómoda pero útil. En México, depender exclusivamente de la pensión “obligatoria”
(AFORE + sistema) suele traducirse en una tasa de reemplazo insuficiente para mantener tu nivel de vida. No es un juicio, es una consecuencia
matemática: si tu gasto sube con el tiempo (inflación) y tu ingreso en retiro baja (pensión), el hueco lo tienes que cerrar con un plan complementario.
Ahí es donde entra un Plan Personal de Retiro (PPR): un vehículo diseñado para acumular capital a largo plazo, con reglas de permanencia
y, en muchos casos, ventajas fiscales que hacen que el crecimiento sea más eficiente. Pero no todos los PPR son iguales. Algunos son “seguros con ahorro”
(más rígidos, con coberturas), otros son “inversión pura” (más control y costos claros), y otros combinan ambas cosas con distintos niveles de flexibilidad.
En 2026, el mercado está en un punto de competencia interesante: hay más opciones digitales, más acceso a ETFs globales, pero también más confusión.
Idea clave netWorth (para no caer en trampas)
El “mejor PPR” no es el que presume “0% comisión de entrada” ni el que te muestra un rendimiento espectacular en una sola lámina. El mejor PPR es el que
maximiza tu rendimiento neto (rendimiento − costo total), se sostiene con tu flujo de efectivo, tiene reglas que entiendes y está alineado a tu
perfil (agresivo, moderado, conservador).
Cómo construimos este ranking 2026 (criterios y metodología)
Para que este ranking sea útil, necesitamos comparar manzanas con manzanas. En netWorth no evaluamos un PPR solo por “marca” o “popularidad”,
sino por la combinación de cinco variables que determinan el resultado real:
- Costo total anual (all-in): administración del plan + costos del portafolio (TER/expense ratio) + cargos fijos + seguros (si aplica).
- Arquitectura de inversión: acceso a ETFs globales, SIC, renta variable en USD/EUR, cobertura vs inflación (UDIs), diversificación real.
- Flexibilidad operativa: subir/bajar aportaciones, pausas (“periodo de descanso”), aportaciones extraordinarias, reglas de rescate.
- Eficiencia fiscal: capacidad de deducir (Art. 151 / 185) o exentar rendimientos (Art. 93) según estructura; calidad de constancias/CFDI.
- Solidez institucional + experiencia de usuario: regulación, estabilidad, atención, plataforma digital, transparencia de saldos y costos.
Importante: no existe un ranking universal. Un plan que es excelente para un perfil joven agresivo puede ser malo para alguien cercano al retiro
que necesita estabilidad y cobertura. Por eso, además del “Top 10”, incluimos una guía de “para quién sí / para quién no” y una tabla comparativa
con lo que de verdad importa.
Contexto 2026: por qué el entorno importa para tu PPR
En 2026, planear el retiro se parece menos a “ahorrar en una cuenta” y más a administrar tres riesgos simultáneos:
inflación (que erosiona el poder adquisitivo), tipo de cambio (si tu retiro consume bienes dolarizados)
y volatilidad (movimientos del mercado que asustan en el corto plazo).
Cuando las tasas locales bajan, la deuda tradicional pierde atractivo relativo, y la conversación vuelve a lo global: ETFs indexados, renta variable
internacional y portafolios diversificados. Esto no significa “apostar al casino”; significa reconocer que, a largo plazo, el crecimiento económico y
la innovación suelen capturarse mejor en mercados profundos. Por eso, en 2026 los PPR que permiten exposición internacional clara suelen tener ventaja,
siempre que el costo total no destruya el beneficio.
Regla práctica
Si tu PPR “cobra poco” pero te obliga a invertir en instrumentos limitados o caros, el ahorro en comisión puede perderse en rendimiento. Y si tu PPR
“invierte global” pero es carísimo, el costo se come el interés compuesto. En retiro, el equilibrio neto gana.
Fiscalidad 2026: Art. 151, 185 y 93 en lenguaje humano
El “superpoder” del PPR en México suele ser fiscal. Pero hay tres rutas distintas, y mezclar conceptos provoca decisiones malas:
Artículo 151 (la deducción más común)
Es la deducción personal clásica: reduces tu base gravable con tus aportaciones al PPR. El límite es el menor entre 10% de tus ingresos acumulables
o 5 UMAs anuales. Mucha gente lo ve como “me regresan dinero”, pero el punto estratégico es otro: si reinviertes la devolución,
aceleras el interés compuesto. En disciplina de 10–25 años, esa devolución reinvertida puede hacer una diferencia material.
Artículo 185 (para quien ya topó el 151 y quiere más)
Es un estímulo adicional que suele interesar a perfiles de ingresos altos. Tiene reglas específicas (y conviene revisarlo con estrategia),
pero el principio es: deducir adicionalmente con una permanencia mínima (típicamente 5 años) y un tratamiento fiscal distinto al retiro.
No es “mejor o peor” que el 151: es otra herramienta para arquitecturas patrimoniales más grandes.
Artículo 93 (exención al final)
Aquí el beneficio fuerte aparece al retiro: no deduces hoy, pero puedes retirar rendimientos con condiciones de edad/tiempo para que sea fiscalmente eficiente.
Para muchos perfiles, esta ruta sirve como “colchón” de largo plazo o complemento que no dispare la carga fiscal en la vejez.
Lo que realmente importa
En PPR, el beneficio fiscal se maximiza cuando tu estructura encaja con tu vida real. Si eliges un plan “deducible” pero no puedes sostener
aportaciones y terminas rescatando antes, el efecto fiscal puede voltearse en tu contra. La mejor estrategia fiscal es la que puedes cumplir.
Ranking 2026: Los 10 mejores PPR en México (y por qué)
A continuación, el ranking 2026 con un enfoque práctico: qué lo hace bueno, para quién encaja y qué debes vigilar. No es una recomendación personalizada;
es un mapa para que tomes decisiones informadas y hagas las preguntas correctas antes de firmar.
1) Allianz – OptiMaxx Plus
Destaca por su arquitectura de inversión y su narrativa de disciplina (incluyendo incentivos como bonos en ciertas estructuras), además de opciones de
diversificación global. Suele ser competitivo para perfiles que quieren un plan robusto, con reglas claras, que combine constancia y portafolios con exposición internacional.
Lo crítico es entender el costo total y las condiciones de permanencia.
2) Fintual – PPR
Opción digital y simple para quienes valoran experiencia de usuario, automatización y costos más transparentes. En perfiles jóvenes, la combinación “costos razonables + disciplina”
puede ser poderosa. En general encaja bien si quieres un PPR más “inversión” y menos “seguro”.
3) GBM (PPR / estrategia vía casa de bolsa)
Aquí la propuesta es control: acceso a instrumentos de mercado (incluyendo ETFs) con una lógica más bursátil. Es buena opción para quien quiere construir
un retiro con enfoque de inversión y entiende la importancia de comisiones, spreads y selección de portafolio. El riesgo típico es operar sin estrategia
(cambiar demasiado, vender en pánico o concentrarse).
4) Actinver – Enfoques indexados / S&P 500 (según alternativa)
Para perfiles que quieren exposición a EE. UU. de forma relativamente directa. Puede encajar bien si ya eres usuario de soluciones de inversión y buscas un vehículo
con acompañamiento. Ojo: revisa costos del fondo, costos del plan y qué tan “puro” es el tracking del índice.
5) Skandia – Crea
Enfatiza administración patrimonial y acompañamiento. Suele atraer a perfiles que quieren estructura y rebalanceos guiados, y están dispuestos a pagar por ello.
En estos planes, el punto es negociar y entender bien el costo total y el valor real del servicio.
6) Sura – PPR (ciclo de vida)
El enfoque de “ciclo de vida” es conceptualmente sólido: más renta variable cuando eres joven y más preservación cuando te acercas al retiro.
Encaja bien para quien quiere automatización y no estar tomando decisiones todo el tiempo.
7) Profuturo – PPR
Para perfiles pragmáticos que priorizan consistencia y una propuesta cercana al mundo AFORE, con administración profesional. Es una opción que puede tener sentido
si quieres simplicidad y un enfoque menos “bursátil” en la operación diaria.
8) MetLife – Retiro
Suele combinar protección con ahorro. Puede ser atractivo para quien quiere beneficios/servicios integrados y un enfoque más asegurador.
Recomendación netWorth: si el componente de seguro es grande, pide desglose de costos y entiende qué parte paga riesgo vs inversión.
9) AXA – Retiro
Similar al enfoque de seguros con ahorro, con opciones de flexibilidad y herramientas digitales que pueden facilitar seguimiento.
En este tipo de solución, la calidad del contrato (reglas, rescates, costos) es más importante que la promesa comercial.
10) Monex – Patrimonial / divisas
Perfil más patrimonial: útil si te interesa una visión de divisas y una administración más a la medida. En general encaja para patrimonios mayores
y para quien quiere sofisticación. El costo y los mínimos suelen ser el filtro principal.
Tabla comparativa 2026 (lo que sí debes comparar)
Esta tabla resume el enfoque de cada institución. Los rangos de costos son estimaciones porque el costo total real depende del portafolio elegido,
del saldo, del esquema de seguro (si existe) y de cargos fijos. Lo importante es que uses esta tabla como checklist y pidas el desglose “all-in” por escrito.
| Institución |
Producto / enfoque |
Tipo |
Costo anual estimado |
Flexibilidad |
Mejor para |
Ojo con |
| Allianz |
OptiMaxx Plus / arquitectura global |
Aseguradora (retiro) |
1.5%–2.5% + cargos fijos (según esquema) |
Alta (pausas tras periodo inicial) |
Disciplina + global + deducción |
Rescates tempranos / costo total |
| Fintual |
PPR digital / fondos globales |
Fintech |
~1.0% sobre saldo |
Muy alta |
Jóvenes, independientes, simple |
No confundir simple con “sin riesgo” |
| GBM |
PPR vía casa de bolsa / ETFs |
Casa de bolsa |
Variable (depende estrategia) |
Muy alta |
Control + ETFs + disciplina |
Operar sin plan / sobre-rotación |
| Actinver |
Indexación EE. UU. (según alternativa) |
Operadora |
~1.2%–1.8% |
Media-alta |
Quien quiere S&P 500 con soporte |
Tracking, costos, cargos adicionales |
| Skandia |
Gestión patrimonial |
Operadora |
1.5%–2.5% |
Media |
Quien quiere asesoría y estructura |
Costo total vs valor del servicio |
| Sura |
Ciclo de vida |
Gestora |
~1.0%–2.0% |
Alta (automática) |
Quien quiere automatización |
Entender el “cambio” por edad |
| Profuturo |
Gestión consistente |
Institución financiera |
Variable (según plan) |
Media |
Pragmáticos, enfoque acumulación |
UX / claridad de costos |
| MetLife |
Seguro + ahorro |
Aseguradora |
Variable (costo de riesgo) |
Media |
Quien quiere protección integrada |
Separar “ahorro” vs “seguro” |
| AXA |
Seguro + retiro |
Aseguradora |
Variable |
Media-alta |
Quien prioriza contrato y cobertura |
Penalizaciones / rescates |
| Monex |
Patrimonial / divisas |
Banca patrimonial |
Variable |
Alta (a la medida) |
Patrimonios mayores |
Mínimos / estructura de costos |
El costo que más duele: interés compuesto “en tu contra”
En retiro, las comisiones no son un detalle administrativo: son una fuerza que compite contra tu crecimiento durante décadas. El error clásico es comparar solo
“comisión de entrada” o “comisión de administración” y olvidar el resto. Un PPR puede decir “0% entrada” y aun así tener un costo total anual alto por
cargos fijos, costo de portafolio y capas adicionales. Ese costo total se cobra año tras año, y el interés compuesto lo amplifica.
La forma correcta de evaluar es: ¿cuánto me queda neto? No necesitas adivinar el futuro; necesitas un rango razonable y una comparación honesta.
Si dos opciones tienen rendimiento bruto similar (porque ambas usan índices globales), la diferencia la define el costo total. Por eso los PPR digitales suelen competir bien:
si sostienen costos bajos de forma consistente, el largo plazo los favorece.
Gráficas 2026 : ranking, costo vs flexibilidad y efecto del tiempo
Las siguientes gráficas no pretenden “predecir” rendimientos; sirven para visualizar la lógica de decisión. En netWorth preferimos que entiendas el mecanismo:
costos + disciplina + horizonte + diversificación. Cuando esos cuatro factores están alineados, el retiro deja de ser una fantasía y se vuelve
un plan operativo.
UMA anual 2026 (estimación educativa)
$42,794.64
Referencia para límites fiscales en planes de retiro (verifica cada año en la publicación oficial).
Tope 5 UMAs anuales (estimación educativa)
$213,973.20
Tope de deducción típico bajo Art. 151 (aplica el menor vs 10% ingresos).
Costo total: el verdadero KPI
All-in
Admin del plan + costos del portafolio + cargos fijos + seguros (si aplica).
Disciplina: el factor que más mueve el resultado
10–25 años
El mejor plan es el que puedes sostener sin romper tu flujo.
Ranking 2026 (visual): rendimiento neto estimado
Visualizamos un “rendimiento neto estimado” como proxy educativo (rendimiento de un portafolio global diversificado − costo total aproximado).
No es promesa de rendimiento; es una forma de comparar lógica de costos y acceso a mercados.
*Datos ilustrativos para visualizar diferencias. Tu resultado real depende de portafolio, costos finales y disciplina.
Costo vs flexibilidad/tecnología
Un PPR no se evalúa solo por “ser barato”. La flexibilidad (pausar, ajustar, aportaciones extraordinarias) reduce abandono y eso vale oro a 20 años.
Cuadrante ideal: bajo costo y alta flexibilidad (arriba-izquierda).
Efecto del tiempo: interés compuesto
La diferencia entre invertir y “solo ahorrar” se vuelve visible con el tiempo. En retiro, el horizonte es el multiplicador principal.
Ejemplo educativo con aportación mensual constante. No es proyección garantizada.
Cómo elegir tu PPR en 10 minutos (checklist netWorth)
Si quieres convertir este ranking en una decisión, usa este checklist. Es el método que reduce el sesgo comercial (“este es el mejor”) y lo aterriza a tu caso:
- Define horizonte y meta: edad objetivo de retiro y cuánto quieres “reemplazar” de tu ingreso.
- Define aportación sostenible: lo que puedes aportar incluso en meses malos (la constancia manda).
- Pide costo total anual all-in: por escrito y desglosado.
- Revisa reglas de rescate: penalizaciones por año, retenciones, cargos, periodos de espera.
- Revisa flexibilidad real: ¿puedo pausar?, ¿puedo bajar?, ¿puedo aportar extra?, ¿hay ventanas?
- Evalúa inversión: ¿tengo exposición global?, ¿hay ETFs?, ¿cómo cubro inflación o USD?
- Evalúa el “peor año”: ¿qué pasa si pierdo empleo 3–6 meses?, ¿rompo el plan o lo sostengo?
- Fiscalidad: ¿voy por 151, 185 o 93?, ¿cómo obtengo constancia/CFDI?, ¿qué pasa si retiro antes?
- Transparencia: ¿puedo ver saldos y costos con claridad?, ¿me dan estados de cuenta entendibles?
- Decisión final: gana el que maximiza resultado neto y disciplina, no el que “se oye bonito”.
Calcula tu PPR (simulador dentro del post)
Para aterrizar números, puedes usar esta calculadora. Lo importante no es “adivinar el rendimiento”, sino validar: aportación mensual, horizonte y meta.
Si al simular detectas que tu meta exige un esfuerzo imposible, el ajuste correcto suele ser: subir aportación gradualmente, extender horizonte o
rediseñar portafolio según perfil.
Preguntas frecuentes (2026)
¿Qué significa “sin comisiones de entrada” y por qué puede ser engañoso?
Significa que no te cobran un porcentaje “al inicio”, pero eso no garantiza un costo total bajo. Un plan puede compensarlo con cargos fijos,
costos del portafolio o comisiones anuales más altas. En retiro, lo que importa es el costo all-in a 10–25 años.
¿PPR digital o aseguradora tradicional?
No hay respuesta universal. El digital suele ganar en transparencia y flexibilidad; la aseguradora puede aportar disciplina, estructura y coberturas.
Decide por tu perfil: si necesitas “candado conductual” y reglas claras, un seguro-retiro puede ayudarte. Si eres disciplinado y quieres costos bajos,
un modelo más de inversión puede ser mejor.
¿Qué pasa si retiro antes de la edad objetivo?
Depende del artículo y del contrato. En estructuras deducibles, retirar antes puede implicar retenciones, pérdida de beneficios y/o acumulación a ingresos.
Por eso el checklist exige revisar penalizaciones por año y el tratamiento fiscal de rescate.
¿Por qué netWorth no “recomienda uno y ya”?
Porque el resultado depende de tu vida: flujo, horizonte, tolerancia a volatilidad, impuestos, dependientes y objetivos. Nuestro trabajo es
comparar escenarios equivalentes y entregarte el costo total real + reglas + estrategia para que elijas con claridad.
¿Quieres que hagamos la comparación “como debe ser” (misma meta, mismo escenario, costo total real)?
En netWorth comparamos PPRs con la misma aportación, horizonte y portafolio equivalente. Te decimos: costo total anual real, reglas de rescate,
flexibilidad y estrategia fiscal. Sin sesgo de folleto: con números.
Acción: Agenda una asesoría con netWorth (desde nuestro sitio) y te armamos un plan de retiro completo.
Agendar asesoría gratuita con netWorth
Aviso: contenido informativo. No constituye asesoría fiscal/financiera personalizada. Reglas y límites fiscales pueden cambiar; valida siempre con documentación vigente y tu contador.
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