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Cómo comparar comisiones y rendimientos de los PPR: Lo que nadie te dice.
Al elegir un Plan Personal de Retiro (PPR), es fácil dejarse deslumbrar por folletos que prometen "rendimientos históricos del 15%". Sin embargo, en el mundo de las inversiones a largo plazo, existe un villano silencioso que puede comerse hasta un tercio de tu patrimonio final sin que te des cuenta: las comisiones. En netWorth, creemos en la transparencia total. Hoy te enseñaremos a leer las letras chiquitas para que sepas distinguir entre un plan realmente rentable y uno que solo enriquece a la aseguradora.
La Única Cifra que Importa: El Rendimiento Neto
Muchos asesores te venden el "Rendimiento Bruto" (lo que ganó el fondo antes de gastos). Pero tú no vives del bruto, vives del neto. La fórmula que debes grabar en tu mente es:
Rendimiento Bruto - Comisiones Totales = Rendimiento Neto Real
Parece simple, pero una diferencia del 1% en comisiones a lo largo de 25 años no significa un 1% menos de dinero. Significa millones de pesos menos debido al efecto negativo en el interés compuesto.
El "Efecto Vampiro" de las Comisiones Altas (25 Años)
Comparativa: Dos fondos con el MISMO rendimiento de mercado (10%), pero con comisiones distintas.
Observa la brecha final. Ese dinero desapareció en gastos administrativos, no en tu retiro.
Glosario de Costos: ¿Qué te están cobrando?
Para comparar peras con peras, debes identificar estos cargos en la carátula de la póliza o contrato:
| Tipo de Cargo | ¿Cómo funciona? | Señal de Alerta |
|---|---|---|
| Costo de Administración | Tarifa fija o % sobre el valor de tu fondo anual. | Si supera el 1.5% anual, es costoso. |
| Costo de Gestión (Fondos) | Lo que cobra el ETF o Fondo interno (ej. BlackRock). | Debe ser bajo (0.03% - 0.5%). Si es alto, te están revendiendo caro. |
| Cargo por Aportación | Te quitan un % cada vez que depositas dinero. | Evítalos. Es como pagar cover por entrar a tu propia fiesta. |
| Seguro de Vida (Costo) | Prima de riesgo descontada de tu saldo. | Si el seguro es obligatorio y caro, merma tu inversión. |
3 Pasos para Comparar como un Experto
- Pide el Histórico Real (Factsheet): No aceptes proyecciones optimistas. Pide la hoja técnica del fondo y revisa el rendimiento de los últimos 5 y 10 años después de comisiones.
- Identifica el Costo Total Anual (TER): Suma comisión administrativa + gestión de fondos + costo de póliza. Si el total supera el 2.5%, busca otra opción.
- Revisa las Penalizaciones de Salida: Algunos PPR te cobran muchísimo si decides cambiarte de compañía en los primeros años. Busca planes con liquidez razonable.
Conclusión
El mejor PPR no es el que tiene la oficina más bonita ni el vendedor más amable. El mejor PPR es el que te cobra lo justo por administrar tu dinero y te da acceso a los mercados globales con eficiencia. En inversiones a largo plazo, los costos importan tanto o más que los rendimientos. Mantén tus costos bajos y tu retiro será abundante.
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