¿Cómo hacer aportaciones voluntarias?

Actualizado: 4 de diciembre de 2025

En netWorth comprendemos que el futuro financiero es una de las mayores preocupaciones para nuestros clientes en México. La planeación para el retiro es un pilar fundamental de esta seguridad, y las aportaciones voluntarias a tu AFORE son una herramienta poderosa que a menudo se subestima. Queremos que tomes el control de tu porvenir y entiendas cómo este simple acto puede transformar significativamente tu pensión y tu estabilidad económica en la etapa dorada.

Para muchos trabajadores mexicanos, especialmente aquellos bajo la Ley del Seguro Social de 1997, la pensión dependerá directamente del ahorro acumulado en su cuenta individual de AFORE. A diferencia de la Ley 73, donde la pensión se calculaba con base en el salario promedio de los últimos cinco años cotizados y el número de semanas cotizadas, la Ley 97 pone un mayor peso en el saldo acumulado. Las aportaciones voluntarias no solo incrementan este saldo, sino que también ofrecen atractivos beneficios fiscales que no deberías pasar por alto. En netWorth te explicamos a detalle cómo puedes empezar a utilizarlas a tu favor.

¿Por qué son cruciales las aportaciones voluntarias para tu retiro?

La mayoría de los trabajadores en México que cotizan al IMSS bajo la Ley 97 enfrentan el desafío de acumular un monto suficiente para una pensión digna. La contribución obligatoria, aunque importante, podría no ser suficiente para mantener tu calidad de vida al dejar de trabajar y para hacer frente a la inflación (medida por el INPC). Aquí es donde las aportaciones voluntarias brillan:

• Incremento del monto de pensión: Cada peso adicional que aportas a tu AFORE trabaja para ti, invirtiéndose en las SIEFORES (Sociedades de Inversión Especializadas en Fondos para el Retiro) que gestionan tu AFORE. Esto se traduce en una pensión final más robusta o, en su caso, en un mayor monto en una exhibición si cumples los requisitos.
• Beneficios fiscales significativos: El Artículo 151 de la Ley del Impuesto Sobre la Renta (LISR) permite deducir estas aportaciones de tu base gravable en tu declaración anual, hasta ciertos límites. Esto significa que puedes obtener una devolución de impuestos o pagar menos impuestos hoy, mientras construyes tu patrimonio para mañana. ¡Es una doble ganancia que pocos productos financieros ofrecen!
• Flexibilidad y control total: Tú decides cuánto, cuándo y con qué frecuencia aportar. No hay montos mínimos o máximos restrictivos más allá de los límites fiscales, lo que te permite adaptar tus aportaciones a tu situación financiera actual, ya sea de forma periódica o con depósitos únicos cuando tengas liquidez extra.
• Aprovechamiento del interés compuesto: El dinero que aportas genera intereses, y esos intereses a su vez generan más intereses. Este efecto 'bola de nieve' es más potente cuanto antes comiences y más constante seas, permitiendo que tu dinero crezca exponencialmente a lo largo de décadas.
• Mayor tranquilidad: Saber que estás tomando medidas activas para asegurar tu futuro financiero te brinda una invaluable paz mental.

¿Quién puede realizar aportaciones voluntarias?

Cualquier persona que tenga una cuenta AFORE abierta puede realizar aportaciones voluntarias. Esto incluye tanto a trabajadores formales que cotizan al IMSS o ISSSTE (identificados con su RFC y CURP), como a trabajadores independientes o aquellos que ya no cotizan pero desean seguir ahorrando. Lo único que necesitas es tener tu AFORE identificada y tus datos actualizados para que los recursos se dirijan correctamente a tu cuenta individual.

Métodos sencillos para hacer tus aportaciones

En netWorth sabemos que la facilidad es clave para la constancia en el ahorro. Por eso, las autoridades financieras mexicanas y las AFOREs han implementado diversas opciones para que realizar tus aportaciones voluntarias sea un proceso ágil y accesible, adaptándose a tu estilo de vida:

• App AforeMóvil: Descarga la aplicación en tu smartphone. Es una de las formas más cómodas y populares. Desde ahí puedes domiciliar aportaciones a tu tarjeta de débito o crédito, o generar una referencia para pagar en ventanilla o tiendas de conveniencia. Además, te permite consultar tu saldo y movimientos.
• Portal e-SAR: A través del sitio web oficial www.e-sar.com.mx, puedes realizar aportaciones en línea o programar domiciliaciones bancarias desde tu cuenta. Es una herramienta completa para la administración de tu AFORE.
• Tiendas de conveniencia y supermercados: Lugares como OXXO, 7-Eleven, Farmacias del Ahorro, Chedraui, La Comer, Telecomm, Bodega Aurrera, entre otros, te permiten depositar a tu AFORE presentando únicamente tu CURP. ¡Es tan fácil como recargar tu celular o pagar algún servicio!
• Banca en línea (SPEI): Muchas AFOREs ofrecen la opción de realizar transferencias electrónicas (SPEI) desde tu banca móvil o portal de internet. Simplemente busca la opción de pago de servicios o transferencias a otros bancos, utilizando un número de referencia o tu CLABE interbancaria asociada a tu cuenta AFORE, que puedes obtener de tu estado de cuenta o directamente con tu AFORE.
• Directamente con tu patrón: Si eres trabajador formal, puedes solicitar a tu empresa que te descuente un monto fijo de tu nómina para destinarlo a aportaciones voluntarias. Esta es una excelente opción para automatizar tu ahorro. Consulta con el área de Recursos Humanos de tu trabajo para conocer los requisitos.
• Sucursales de tu AFORE: Aunque menos común hoy en día debido a las opciones digitales, siempre puedes acudir directamente a una sucursal de tu administradora para realizar un depósito en efectivo o con cheque.

Consideraciones clave antes de aportar para optimizar tu estrategia

Antes de lanzarte a hacer tus primeras aportaciones, nuestros expertos sugieren tomar en cuenta los siguientes puntos para optimizar tu estrategia y asegurar que tus recursos trabajen de la manera más eficiente posible:

• Define tus metas y horizonte de inversión: ¿Para qué estás ahorrando? ¿Es exclusivamente para el retiro (largo plazo) o buscas un objetivo a mediano plazo? Esto influirá en el tipo de aportación que elijas. Las aportaciones voluntarias se pueden clasificar en:
  • Corto Plazo: Ideales si necesitas liquidez en 2 a 6 meses. No son deducibles de impuestos y sus rendimientos son gravables.
  • Largo Plazo / Complementarias de Retiro: Diseñadas específicamente para el retiro. Ofrecen los beneficios fiscales más atractivos (deducibilidad) pero requieren que los recursos permanezcan invertidos hasta los 65 años o el cumplimiento de requisitos de pensión para evitar retenciones o reversión de beneficios.
  • Aportaciones con Perspectiva de Inversión a Largo Plazo: Similares a las complementarias, también deducibles y con requisitos de permanencia.
  Elegir la correcta es fundamental para el tratamiento fiscal y la disponibilidad de tus recursos.
• Conoce y aprovecha los beneficios fiscales: Las aportaciones clasificadas como 'Complementarias de Retiro' o 'Aportaciones Voluntarias con Perspectiva de Largo Plazo' son las que generalmente califican para ser deducibles de impuestos bajo el Artículo 151 de la LISR. El límite de deducción es el que resulte menor entre el 10% de tu ingreso acumulable o cinco Unidades de Medida y Actualización (UMAs) anuales. Para el ejercicio fiscal 2024, cinco UMAS anuales equivalen a aproximadamente $198,031.50 MXN (considerando el valor de la UMA diaria). Es crucial que estas aportaciones se identifiquen correctamente en tu AFORE y que solicites la constancia fiscal correspondiente para tu declaración anual ante el SAT. ¡Asegúrate de consultar a un experto fiscal o a tu AFORE para maximizar este beneficio!
• Monitorea tu AFORE y sus SIEFORES: Revisa periódicamente los estados de cuenta que te envía tu AFORE. Así podrás verificar que tus aportaciones se registren correctamente y que tus recursos estén generando los rendimientos esperados en tu SIEFORE. Las SIEFORES se clasifican por grupos de edad (Siefore Básica de Pensión) y sus rendimientos varían. Compara las comisiones entre las diferentes AFOREs, ya que estas, aunque han disminuido, pueden impactar el rendimiento neto de tus ahorros a largo plazo. La CONSAR publica constantemente información sobre el rendimiento y las comisiones de cada AFORE.
• Consistencia es clave: Es más efectivo realizar aportaciones pequeñas y constantes que una sola aportación grande de forma esporádica. Esto te permite aprovechar el 'costo promedio' de la inversión y reduce el riesgo de invertir todo en un momento desfavorable del mercado.

Como puedes observar en el gráfico, el efecto de las aportaciones voluntarias, combinado con el interés compuesto y los rendimientos de las SIEFORES, puede ser exponencial. No se trata solo de ahorrar más, sino de ahorrar de forma inteligente y estratégica, aprovechando cada beneficio que el sistema te ofrece.

netWorth: Tu aliado en la planeación de tu retiro

En netWorth, nuestra misión es empoderarte para que tomes las mejores decisiones financieras. Las aportaciones voluntarias son una de las herramientas más poderosas a tu disposición para asegurar un retiro tranquilo y próspero en México. Nuestros expertos están listos para asesorarte sobre cómo integrar esta estrategia a tu plan financiero personal, considerando tu situación actual, tus metas y tu perfil de riesgo. Te ayudaremos a entender las implicaciones de la Ley 73 vs Ley 97 en tu caso particular y a optimizar tus ahorros.

No dejes tu futuro al azar. Un pequeño esfuerzo hoy puede significar una gran diferencia mañana. Queremos que construyas el patrimonio que mereces y disfrutes de la libertad financiera en tu etapa de retiro, sin preocupaciones y con la seguridad de haber tomado las riendas de tu economía.