¿Cuánto necesito para retirarme en México?

Actualizado: 4 de diciembre de 2025

La pregunta de cuánto dinero se necesita para un retiro digno es una de las más recurrentes entre los mexicanos. En netWorth, entendemos esta inquietud y queremos que tomes el control de tu futuro financiero. El retiro no es solo una etapa de la vida, es la culminación de años de esfuerzo y trabajo, y merece ser disfrutado con tranquilidad económica.

Planificar tu jubilación en México implica navegar por un panorama financiero único, que incluye desde el sistema de AFOREs hasta los beneficios fiscales que el SAT ofrece para incentivar el ahorro. Nuestros expertos están aquí para desglosar esta información y ayudarte a construir una estrategia sólida.

Factores Clave para Determinar tu Capital de Retiro

No existe una cifra única que aplique a todos, ya que tus necesidades de retiro dependen de varios factores personales y económicos. En netWorth te explicamos los más importantes:

• Tu Estilo de Vida Deseado: ¿Sueñas con viajar, dedicarte a un hobby, o simplemente mantener tu nivel de vida actual? Tus aspiraciones definirán gran parte del capital necesario.
• La Inflación en México (INPC): El costo de vida aumenta con el tiempo. Lo que hoy compras con $1,000 MXN, en 20 o 30 años requerirá mucho más. Es crucial que tu estrategia de retiro considere la erosión del poder adquisitivo por la inflación.
• Tu Expectativa de Vida: Las personas viven más tiempo. En México, la expectativa de vida ha aumentado significativamente, lo que significa que tu ahorro debe durar más años.
• Tu Régimen de Pensión (Ley 73 vs. Ley 97): Este es un punto crítico para los trabajadores del IMSS. Quienes cotizaron antes del 1 de julio de 1997 (Ley 73) tienen reglas diferentes a quienes lo hicieron después (Ley 97), impactando directamente el monto de su pensión.

La Regla del 70-80%: Un Punto de Partida

Una guía común para estimar cuánto necesitarás es la "regla del 70-80%". Esta sugiere que, para mantener tu nivel de vida actual, deberías aspirar a tener un ingreso mensual en el retiro equivalente al 70% u 80% de tu último salario activo. Por ejemplo, si hoy ganas $30,000 MXN mensuales, necesitarías entre $21,000 MXN y $24,000 MXN al mes en tu retiro.

Para calcular el capital total, multiplica ese ingreso mensual deseado por los meses del año y luego por el número de años que esperas vivir después de jubilarte. Si esperas vivir 25 años después de los 65 y necesitas $24,000 MXN mensuales:

• Ingreso anual deseado: $24,000 MXN * 12 meses = $288,000 MXN
• Capital total estimado: $288,000 MXN * 25 años = $7,200,000 MXN

¡Ojo! Esta es una estimación simplificada. No considera la inflación, el rendimiento de tus inversiones ni la posibilidad de que parte de ese capital provenga de tu AFORE o pensión. Nuestros expertos pueden ayudarte a realizar un cálculo mucho más preciso y personalizado.

Herramientas Financieras para Construir tu Retiro en México

En netWorth, promovemos una estrategia diversificada para tu retiro, utilizando las opciones disponibles en el mercado mexicano:

1. Tu AFORE y Aportaciones Voluntarias

Tu AFORE es la base de tu retiro si eres trabajador formal. Administra los recursos de tu cuenta individual a través de las SIEFOREs. Sin embargo, para la mayoría, la pensión de AFORE por sí sola no será suficiente para un retiro digno. Aquí es donde entran las Aportaciones Voluntarias.

• Puedes realizarlas directamente en tu AFORE, en tiendas de conveniencia o por domiciliación.
• Estas aportaciones son deducibles de impuestos en tu declaración anual ante el SAT, lo que representa un beneficio fiscal importante.
• Al invertir en las SIEFOREs, tu dinero genera rendimientos que se suman a tu capital.

2. Planes Personales de Retiro (PPR)

Los PPR son instrumentos diseñados específicamente para el retiro, ofrecidos por aseguradoras y casas de bolsa. Son una excelente opción complementaria a tu AFORE.

• Beneficios Fiscales: Las aportaciones a un PPR son deducibles de impuestos bajo el Artículo 151 de la Ley del Impuesto Sobre la Renta (LISR), hasta un monto equivalente a 5 UMAS anuales o el 10% de tus ingresos acumulables, lo que resulte menor.
• Flexibilidad: Algunos PPR ofrecen diferentes perfiles de inversión, adaptándose a tu tolerancia al riesgo y horizonte de tiempo.
• Rendimientos: Tu capital invertido en un PPR crece con el tiempo, aprovechando el interés compuesto.

3. Otras Estrategias de Inversión

Para complementar tu AFORE y PPR, nuestros expertos sugieren explorar otras opciones de inversión que te permitan diversificar y potenciar tu capital:

• Cetes y Bonos M: Instrumentos de deuda gubernamental de bajo riesgo, ideales para una parte de tu portafolio, especialmente a corto y mediano plazo.
• Udibonos: Bonos ajustados por la inflación (UDIS), que protegen tu dinero del alza de precios, una preocupación constante en México.
• FIBRAs: Fideicomisos de Inversión en Bienes Raíces que cotizan en la BMV o BIVA, ofreciendo rendimientos por rentas y plusvalía.
• Fondos de Inversión y ETFs: Permiten invertir en una canasta diversificada de activos, desde acciones hasta deuda, gestionados por profesionales.

El Impacto del Tiempo y la Inflación: Por Qué Empezar Temprano

El tiempo es tu mayor aliado en la planificación del retiro. Gracias al poder del interés compuesto, cada peso que inviertes hoy tiene décadas para crecer. Por el contrario, la inflación, medida por el INPC en México, erosiona el valor de tu dinero si no lo inviertes. No es lo mismo empezar a ahorrar a los 25 que a los 45 años; la diferencia en el capital acumulado puede ser abismal.

Nuestros Expertos Sugieren: Pasos para Tu Plan de Retiro

En netWorth, queremos que tomes decisiones informadas. Aquí te presentamos una hoja de ruta:

• Define tu Visión de Retiro: ¿Cómo quieres vivir? ¿Cuánto estimas que necesitarás para mantener ese estilo de vida?
• Conoce tu Situación Actual: Revisa tu estado de cuenta de AFORE, tus ingresos, gastos y capacidad de ahorro.
• Calcula tu Brecha de Retiro: Nuestros asesores pueden ayudarte a estimar cuánto capital te hará falta y cómo tu AFORE contribuirá a ello.
• Diseña una Estrategia Diversificada: Combina AFORE, PPR y otras inversiones según tu perfil de riesgo y horizonte.
• Aprovecha los Beneficios Fiscales: Maximiza las deducciones que el SAT ofrece para el ahorro previsional.
• Revisa y Ajusta Constantemente: Tu plan de retiro no es estático. Debe adaptarse a los cambios en tu vida, en el mercado y en la inflación.

La planificación para el retiro puede parecer compleja, pero en netWorth estamos comprometidos a hacerla accesible y efectiva para ti. Queremos que tomes el control de tu futuro y disfrutes de la tranquilidad que mereces.

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