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¿Puedo tener más de un Plan Personal de Retiro? Estrategia Multi-PPR.
Es una de las dudas más sofisticadas que recibimos en netWorth: "Ya tengo un PPR con una aseguradora, pero me interesa otro producto que vi. ¿Puedo contratar un segundo plan?". La respuesta corta es: Sí, absolutamente. No existe ninguna limitante legal que te impida tener dos, tres o más planes activos simultáneamente. Sin embargo, la respuesta larga implica estrategia. Tener múltiples PPRs puede ser una jugada maestra de diversificación o un dolor de cabeza administrativo, dependiendo de cómo lo estructures. Aquí te explicamos cómo hacerlo bien.
La Regla de Oro: El Tope es por Persona, no por Plan
Lo primero que debes entender es la implicación fiscal. El SAT permite deducir aportaciones hasta el 10% de tus ingresos anuales o 5 UMAs (aprox. $198,000 MXN en 2024), lo que resulte menor.
⚠️ Importante: Este límite aplica a la suma total de tus aportaciones. Si abres dos PPRs, el tope de deducción no se duplica. Debes repartir tu capacidad de ahorro entre ambos planes si tu objetivo es 100% fiscal.
¿Por qué alguien tendría dos PPRs?
Existen razones estratégicas muy válidas para diversificar en múltiples contratos:
- Diversificación de Riesgo (Manager Risk): No poner "todos los huevos en la misma canasta". Si una administradora tiene un mal año o problemas de servicio, tu otro plan sigue operando.
- Estrategia Híbrida (Seguridad + Crecimiento): Puedes tener un PPR en UDIs (Garantizado) con una aseguradora tradicional para asegurar el piso de tu retiro, y otro PPR en Renta Variable (ETFs/Acciones) como Allianz o Skandia para buscar rendimientos altos.
- Diferentes Beneficios Fiscales: Puedes usar un PPR bajo el Art. 151 para deducir impuestos hoy, y otro bajo el Art. 93 (no deducible hoy, pero totalmente libre de impuestos al final) para aportaciones adicionales sin tope.
El Efecto del Tope Fiscal en Múltiples Planes
El gráfico muestra cómo puedes combinar dos planes para llenar tu capacidad deducible sin excederla.
Ventajas y Desventajas
| Aspecto | Tener 1 Solo PPR | Tener 2+ PPRs |
|---|---|---|
| Administración | Sencilla (un solo estado de cuenta). | Requiere más orden (múltiples portales/cargos). |
| Costos Fijos | Pagas una sola cuota administrativa. | Podrías duplicar costos fijos (póliza/gestión). |
| Diversificación | Limitada a los fondos de esa institución. | Máxima (combinas lo mejor de dos mundos). |
| Flexibilidad | Sujeto a las reglas de un solo contrato. | Si un plan es rígido, el otro puede darte liquidez. |
¿Te conviene abrir un segundo plan?
Si apenas estás empezando y tu aportación mensual es baja (ej. $2,000 pesos), te recomendamos mantenerte con uno solo para no diluir tu capital en comisiones fijas.
Sin embargo, si ya maximizaste tu primer plan, tus ingresos han crecido, o buscas equilibrar un portafolio agresivo con uno conservador, abrir un segundo PPR es una excelente estrategia de arquitectura financiera avanzada.
¿Quieres saber si una estrategia Multi-PPR es para ti?
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