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Actualizado: 4 de diciembre de 2025
En México, el tema del retiro y la jubilación es una preocupación central para millones de trabajadores. Con la reforma a la Ley del Seguro Social de 1997 (Ley 97), el sistema de pensiones cambió drásticamente, pasando de un esquema de beneficio definido a uno de contribución definida, gestionado por las Administradoras de Fondos para el Retiro (AFOREs). Sin embargo, ¿qué sucede si los ahorros en tu AFORE no son suficientes para una pensión digna? Aquí es donde entra en juego la pensión garantizada.
La pensión garantizada es un derecho establecido en la Ley del Seguro Social (para trabajadores del IMSS) y la Ley del ISSSTE (para trabajadores al servicio del Estado) que asegura un monto mínimo de pensión a aquellos trabajadores que, habiendo cumplido con los requisitos de edad y semanas de cotización, no logran acumular en su cuenta individual de AFORE los recursos suficientes para obtener una pensión por retiro programado o renta vitalicia. En esencia, es una red de seguridad proporcionada por el Gobierno Federal a través del IMSS o ISSSTE, para evitar que los jubilados queden en desamparo económico.
Es crucial entender que esta pensión no es un 'regalo', sino un complemento o el monto total de la pensión cuando los recursos propios del trabajador no alcanzan el mínimo legal. Su objetivo es garantizar un nivel de vida básico, aunque modesto, para los trabajadores que cotizaron bajo la Ley 97.
La pensión garantizada está dirigida principalmente a los trabajadores que comenzaron a cotizar bajo la Ley del Seguro Social de 1997 (Ley 97) o aquellos que, habiendo cotizado antes de 1997, eligieron el régimen de AFOREs para su jubilación. Los trabajadores que se rigen por la Ley de 1973 tienen un esquema de pensión diferente, basado en el promedio salarial de los últimos cinco años cotizados y el número de semanas cotizadas, sin depender directamente del saldo de su AFORE.
Es fundamental que el trabajador haya agotado los recursos de su cuenta individual de AFORE para la compra de una renta vitalicia o para financiar un retiro programado, y que estos recursos no sean suficientes para cubrir el monto de la pensión garantizada.
Para solicitar una pensión garantizada, los trabajadores deben cumplir con una serie de requisitos específicos establecidos por la ley. Estos incluyen:
Cumplir con estos puntos es el primer paso para asegurar este respaldo financiero en el momento del retiro. La planeación y el seguimiento de tus semanas cotizadas son vitales.
*El número de semanas sigue aumentando gradualmente hasta 2031.
El monto de la pensión garantizada no es fijo para todos; varía según la edad del trabajador al momento de pensionarse y el número de semanas cotizadas. Se calcula con base en la Unidad de Medida y Actualización (UMA) vigente. Es importante mencionar que el monto de la pensión garantizada se actualiza anualmente en febrero, conforme al Índice Nacional de Precios al Consumidor (INPC), lo que ayuda a mitigar el impacto de la inflación en México, aunque su capacidad adquisitiva puede verse afectada a largo plazo.
Es esencial recordar que esta pensión es un mínimo. Si tu AFORE tiene un saldo suficiente para una pensión mayor, recibirás ese monto. La pensión garantizada solo aplica si tus ahorros no alcanzan el umbral mínimo.
Es común confundir la pensión garantizada con otras modalidades de retiro. Aquí te explicamos las principales diferencias:
Comprender estas diferencias es fundamental para planificar tu futuro y establecer expectativas realistas sobre tu retiro en México.
*Cifras ilustrativas. Los montos reales varían según el caso, la AFORE y el mercado.
Como cualquier esquema de seguridad social, la pensión garantizada tiene sus pros y sus contras:
Es una base, pero no necesariamente el ideal de retiro para la mayoría de los trabajadores mexicanos.
El proceso para solicitar la pensión garantizada se inicia al cumplir la edad de retiro y acudir a tu AFORE o directamente al IMSS (o ISSSTE, según corresponda). Los pasos generales son:
Es un proceso que requiere paciencia y la correcta presentación de documentos. La asesoría de tu AFORE y, si es posible, de un experto en pensiones, puede ser de gran ayuda.
En netWorth, nuestra filosofía es empoderar a nuestros clientes para que construyan un futuro financiero sólido. Si bien la pensión garantizada es una red de seguridad valiosa, no debería ser tu única meta de retiro. Para aspirar a una jubilación cómoda en México, te recomendamos:
La pensión garantizada es un derecho, pero tu libertad financiera es una construcción. No dejes tu futuro al azar; toma las riendas y planifica hoy mismo.
La pensión garantizada es un pilar fundamental del sistema de seguridad social mexicano para los trabajadores bajo la Ley 97, ofreciendo un mínimo de subsistencia en el retiro. Sin embargo, su monto limitado y su dependencia de la UMA hacen que sea crucial complementarla con estrategias de ahorro e inversión adicionales. En netWorth, estamos comprometidos a ayudarte a entender este y otros mecanismos de pensión, para que puedas construir la jubilación que realmente deseas. Tu futuro financiero está en tus manos, y con la información y el apoyo adecuados, puedes asegurar un retiro digno y pleno.
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