¿Qué PPR tiene las mejores ventajas fiscales en México?
.avif)
NetWorth es una firma experta en planificación financiera que ayuda a las personas en México a asegurar su futuro. Ofrece asesoría especializada en planes de retiro, seguros de vida, seguros de hogar, inversiones y fondos educativos, combinando un enfoque humano y ciencia de datos para lograr metas financieras claras.
Popular articles
¿Qué PPR tiene las mejores ventajas fiscales en México? El secreto del Artículo 151 vs 93.
Es común buscar "el mejor PPR" pensando que Allianz, GNP o Skandia tienen "tratos especiales" con el SAT. La realidad es más sencilla: la ley es la misma para todos. Las ventajas fiscales no dependen de la marca del producto, sino del artículo de la Ley del Impuesto Sobre la Renta (LISR) bajo el cual se contrata. Sin embargo, no todos los planes aprovechan la ley con la misma eficiencia. En netWorth, te explicamos cómo elegir la estructura fiscal que ponga más dinero en tu bolsillo, no en el del gobierno.
Los Dos Reyes de la Fiscalidad: Art. 151 vs. Art. 93
En México, prácticamente todos los PPRs se rigen por uno de estos dos artículos. Entender la diferencia es clave para tu estrategia:
Opción A: Artículo 151 (Deducible)
El beneficio es HOY.
- Deduces aportaciones en tu declaración anual.
- El SAT te devuelve hasta el 35% de lo ahorrado.
- Ideal para: Asalariados o Personas Físicas con actividad empresarial que pagan mucho ISR actualmente.
- Tope: 10% de ingresos o 5 UMAs ($198k aprox).
Opción B: Artículo 93 (Exento)
El beneficio es MAÑANA.
- No deduces nada hoy.
- Tu dinero crece libre de retenciones.
- Al cumplir 60 años y 5 de vigencia, retiras TODO libre de impuestos.
- Ideal para: Quienes ya toparon su deducción, amas de casa sin ingresos declarados o ingresos RESICO.
- Tope: Sin límite de aportación.
Entonces, ¿Cuál gana? La Estrategia de Reinversión
Matemáticamente, el PPR deducible (Art. 151) suele ser superior, pero solo si cumples una regla de oro: Reinvertir la devolución del SAT.
Si el gobierno te devuelve $15,000 pesos en abril y te los gastas en vacaciones, perdiste la magia. Pero si esos $15,000 los vuelves a meter a tu PPR, creas un efecto de "bola de nieve" acelerado que supera a cualquier otra inversión.
Comparativa de Riqueza Final (25 Años)
Mismo esfuerzo de ahorro ($5,000/mes). Diferente tratamiento fiscal.
El Art. 151 gana porque el SAT "patrocina" parte de tu capital cada año.
¿Qué PPRs del mercado ofrecen qué artículo?
| Institución / Plan | Flexibilidad Fiscal | Veredicto netWorth |
|---|---|---|
| Allianz (Optimaxx Plus) | Permite elegir Art. 151 o Art. 93 al inicio. | Excelente. Permite cambiar de régimen fiscal si tu situación laboral cambia. |
| Afores (Ahorro Voluntario) | Principalmente Art. 151. | Buena. Pero rendimientos históricos menores limitan el beneficio total. |
| GNP / Seguros Mty | Rígidos según el producto contratado. | Moderada. El enfoque es más de seguro que de optimización fiscal agresiva. |
| GBM / Casas de Bolsa | Cuentas no discrecionales (PPR No Discrecional). | Avanzada. Solo para expertos que saben armar su propio portafolio deducible. |
Conclusión
El "mejor" PPR fiscalmente hablando no es una marca, es una estrategia. Si pagas impuestos (Asalariado/PFAE), el PPR Art. 151 es imbatible, siempre y cuando tengas la disciplina de reinvertir lo que el SAT te devuelve. Si no declaras ingresos o eres RESICO, el Art. 93 es tu mejor aliado para evitar impuestos futuros.
¿No estás seguro bajo qué régimen contratar tu PPR?
Diagnóstico Fiscal Gratuito
- Sugerencia de post: Por qué vivir al día no tiene que ser un impedimento para tus finanzas
- Sugerencia de post: Cómo el PPR es tu mejor herramienta para ahorrar a largo plazo
- Sugerencia de post: 3 errores que cometes frente a la inflación y cómo evitarlos.
%20(1).avif)
.avif)
.avif)
